近10年來，保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)差異定價(jià)早已不再新鮮。早年差異定價(jià)主要簡單體現(xiàn)在根據(jù)車隊(duì)的預(yù)期賠付率及管理水平而定不同折扣。現(xiàn)在，隨著車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)逐步放開，保險(xiǎn)公司能夠逐步引入更多數(shù)據(jù)來估算車隊(duì)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)水平，從而更加準(zhǔn)確定價(jià)。

       近年來，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（即車載傳感器技術(shù)）的發(fā)展，使得車隊(duì)中每一輛車的具體情況都能夠被準(zhǔn)確記錄并刻畫出來，例如：急加速/急剎車/急轉(zhuǎn)彎等危險(xiǎn)駕駛行為、疲勞駕駛、行車軌跡、行車時(shí)長、油耗、甚至是否使用手機(jī)等等；這為車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)提供了豐富素材。這種利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)針對(duì)車隊(duì)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)的車聯(lián)網(wǎng)車隊(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始浮上臺(tái)面。

       車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即是“基于使用的汽車保險(xiǎn)”（Usage Based Insurance，簡稱UBI）。在海外成熟市場，車聯(lián)網(wǎng)保單能占到一個(gè)UBI保險(xiǎn)公司新客戶的1/4-1/3。在中國市場，業(yè)內(nèi)人士預(yù)期車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將在這一、兩內(nèi)被保險(xiǎn)監(jiān)管方批準(zhǔn)。現(xiàn)在，各大主要車險(xiǎn)公司都在積極試點(diǎn)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為這一天來臨提前準(zhǔn)備。

       實(shí)際上相對(duì)于乘用車，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商用車尤其卡車上使用的正面效果尤為顯著。卡車直接考核的是一臺(tái)車的全生命周期盈利能力。所以，車聯(lián)網(wǎng)對(duì)車輛定位、綜合油耗、維保服務(wù)、備件、救援、安全與舒適、娛樂等功能自不必說，更重要的則是車輛調(diào)度與車隊(duì)管理、能否經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)確的來回配貨、車輛最大化利用、車輛保值等價(jià)值體現(xiàn)。為此，上周，在中國保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展峰會(huì)期間，商用車之家采訪了律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息公司中國保險(xiǎn)市場總經(jīng)理、精勵(lì)聯(lián)訊（北京）信息技術(shù)公司副總經(jīng)理呂曉輝博士。

 呂曉輝博士

       在他看來，不少大型車隊(duì)都已經(jīng)采用了某種類型的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來協(xié)助車隊(duì)管理，但是很多中小車隊(duì)用戶往往為了節(jié)省成本而忽略安全，對(duì)車聯(lián)網(wǎng)需求現(xiàn)階段不是很強(qiáng)烈。但如果車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造的價(jià)值超越了中小車隊(duì)用戶的設(shè)備、服務(wù)等支付費(fèi)用，則他們的接受將水到渠成。

       “比如美國的利寶互助，美國第七大保險(xiǎn)公司，他們利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)中小型車隊(duì)的UBI就做得非常好。”

      據(jù)呂博士介紹，美國利寶互助能利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中小型車隊(duì)提供安全、效率、成本的管理方案，通過模板化的一套服務(wù)讓車隊(duì)日常生產(chǎn)效率得到極大提高，比如幫助協(xié)調(diào)車輛的調(diào)度、優(yōu)化人/車匹配、跟蹤車輛的具體方位等等。在車隊(duì)管理者體會(huì)到車聯(lián)網(wǎng)帶給他們的價(jià)值后，這時(shí)再以車隊(duì)保費(fèi)形式向用戶收取費(fèi)用，這樣用戶基本不抵觸，而且還有較強(qiáng)的購買欲望。

       呂博士認(rèn)為，“中小型車隊(duì)對(duì)自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是有強(qiáng)烈意識(shí)的，利寶互助會(huì)幫助、引導(dǎo)他們，告訴他們風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在哪里？從而使他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)有更強(qiáng)的愿望。實(shí)際上這對(duì)保險(xiǎn)公司是利潤率很高的一塊業(yè)務(wù)，所以保險(xiǎn)公司也有很強(qiáng)的動(dòng)力去經(jīng)營自己的客戶。”

       什么時(shí)候能夠?qū)χ行⌒蛙囮?duì)運(yùn)營者提供一些實(shí)實(shí)在在的管理、效率、運(yùn)營的提升？呂博士認(rèn)為，中國的中小型客戶是被保險(xiǎn)行業(yè)忽略的群體，所以現(xiàn)在造成一些第三方設(shè)備運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商試圖為他們提供服務(wù)，但他們遠(yuǎn)不夠?qū)I(yè)，提供的服務(wù)簡單低級(jí)，不能涉及到用戶最關(guān)注的核心價(jià)值，比如配送貨效率提升、行車風(fēng)險(xiǎn)防范、人為欺詐行為（例如貨物被中途截留）的識(shí)別等等問題。

       中小型車隊(duì)往往是小本生意，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，尤其在中國新手駕駛員比率占到三成以上，道路風(fēng)險(xiǎn)很高。呂博士強(qiáng)烈建議他們給自己上商業(yè)車隊(duì)保險(xiǎn)，這樣一旦危機(jī)產(chǎn)生不至于造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

       中小型車隊(duì)財(cái)力有限，風(fēng)險(xiǎn)管理能力也有限，看上去好像不是很優(yōu)質(zhì)客戶，但卻是一個(gè)非常好的車險(xiǎn)細(xì)分市場。呂博士建議車險(xiǎn)公司要有針對(duì)性的專門去經(jīng)營該細(xì)分市場，定價(jià)方式要區(qū)別于個(gè)人乘用車輛或者大型車隊(duì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也要包括風(fēng)險(xiǎn)管理等能夠?yàn)檫@類客戶帶來實(shí)在利益的功能。“保險(xiǎn)公司如果能協(xié)調(diào)中小車隊(duì)抱團(tuán)取暖的話，那這些專業(yè)化保險(xiǎn)公司將大有可為。”

      而在操作層面，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中小型車隊(duì)的使用無論國內(nèi)還是國外都屬一大新鮮事物。有眼光經(jīng)營中小型車隊(duì)這一細(xì)分市場的車險(xiǎn)公司，如果能采用一些國際領(lǐng)先的第三方技術(shù)供應(yīng)方提供的數(shù)據(jù)、技術(shù)和分析的一攬子車聯(lián)網(wǎng)解決方案，并通過這樣的解決方案實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人隱私這一道德風(fēng)險(xiǎn)的的充分防范機(jī)制，必將能夠更好更快地拓展這一具有很大潛力的細(xì)分市場。